Un descubierto en cuenta puede ocurrirle a cualquiera por un fallo en la planificación financiera. En el caso que desees saber más sobre ellos, para así evitar incurrir en estos, solo sigue leyendo. Explicaremos qué son, qué hacer si se tiene un descubierto y cómo se llega a esta situación desfavorable.
Si deseas conocer todo acerca de ello, incluyendo qué es un descubierto en cuenta, no puedes perderte este post. También hablaremos acerca de las posibles comisiones y consecuencias. Sin olvidar mencionar cómo salir de un descubierto bancario para así evitar futuros problemas. En el caso de estar en esta situación, te será vital saber con cuáles posibilidades cuentas.
Descubierto en cuenta: definición
Es normal no saber lo que es un descubierto en cuenta. Esta es una eventualidad que no suele ocurrirle a todo el mundo. Sino que ocurre cuando retiras dinero de tu cuenta, no posees el importe completo y el banco los coloca de su capital.
Puede suceder cuando haces un retiro, compra o se te cobra un servicio a tu cuenta, y el saldo disponible no es suficiente. Por ello, el banco se encarga de completar el faltante usando su propio dinero. Esto por supuesto no es gratis, tiene su coste asociado y unos determinados intereses a pagar.
Usualmente, el descubierto bancario puede suceder por un recibo, una comisión no prevista o un cobro que te encontró corto de dinero. En cualquier caso, has de regresar el anticipo junto a las comisiones e intereses correspondientes, en tiempo y forma. De lo contrario, una vez transcurrido un mes, el banco deberá informarte sobre las penalizaciones, gastos o intereses de mora. Estos no son baratos, todo lo contrario. Por lo que recomendamos ser cuidados para no tener que pagarlos porque suelen ser bastante elevados.
Los cargos por tener descubierto en una cuenta, usualmente, son aplicables solo a cuentas a crédito. Pero no impide que exista un descubierto en cuenta corriente ya que puede ser una función de tu entidad bancaria. Por supuesto, solo si esto ha sido estipulado previamente con consentimiento de ambas partes.
Otra cosa que deberías saber es la diferencia entre cargo en cuenta y descubierto en cuenta. Son conceptos que suelen confundirse, pero no son lo mismo. Un cargo en cuenta es cualquier salida de dinero de la misma, puede ser una operación o un retiro del cajero. Mientras que la definición de un descubierto bancario dice que solo ocurre cuando tu cuenta presenta un saldo negativo.
¿Por qué queda la cuenta en descubierto?
A continuación, desarrollaremos los motivos por los que se puede caer en esta inoportuna situación.
Facturas no previstas. El pago de una factura que no tenías contemplada en tu presupuesto puede hacer llegar tu cuenta a números rojos.
Cobros de comisiones que excedan tu saldo actual. Estos también pueden llevarte a esta situación desfavorable. Como explicamos antes, el banco se hace cargo de adelantar el dinero que necesitas para llevar a cabo el pago.
Un error en el sistema también puede acarrearte problemas llevando tu cuenta a un saldo negativo. Los programas pueden tener errores y las entidades bancarias no están exentas de ellos. Este caso es delicado, porque el usuario no tiene la culpa, pero aun así puede pagar las consecuencias.
Poca, o nula, previsión de los futuros cobros sobre la cuenta. Si no planificas tus finanzas, puede que termines pagando más de lo que tu capital puede permitirse. En dicho caso, acabarás acarreando problemas una vez te encuentres envuelto en estas comisiones.
Un atraso en tu pago de nómina. Si tu empresa, por algún motivo, no puede depositar en tiempo tu pago, es posible acabar en números negativos.
Gasto inesperado. Si te encuentras en la situación de tener que afrontar una emergencia y sobregiras tu tarjeta, acarrearás con una cuenta en descubierto por comisiones bancarias.
Uso premeditado del sobregiro. Si deseas pagar una cuenta pendiente, comprar algo que necesites u otra situación, existe una salida. Puedes sobrecargar tu cuenta, a sabiendas que deberás pagar cargos elevados por ello.
Si quieres prevenir estos casos, ya conoces algunos de los motivos por los cuales puedes incurrir en ello. Solo así podrás prever estos cargos y prepararte o evitar tener que pagarlos. Como ves, una vez tienes una cuenta en descubierto tácito habrás de enfrentar diferentes pagos.
¿Cuáles son las comisiones de un descubierto bancario?
Previamente, hemos explicado lo que es una cuenta en descubierto y los motivos para caer en ello. Ahora, procederemos a hablar sobre las comisiones a tener en consideración. Como ya mencionamos, esto genera un gasto extra para la entidad bancaria. La cual utiliza sus propios fondos para financiar tu operación, generando intereses y comisiones que deberás afrontar.
Cada prestamista establece sus propios costes, los cuales, también, están limitados por la ley española. Por lo general oscilan entre un 4.5% sobre la cantidad que se debe al banco. Pero también existen otros gastos que procederemos a explicar a continuación.
Comisión por descubierto. Es el porcentaje aplicable sobre el saldo negativo que se ha tenido en la cuenta del cliente. Como ya se dijo, lo normal es un 4.5% aproximadamente, pero varían en función de tu entidad.
Intereses de demora. Estos cambian en función del tiempo que ha tardado el usuario en pagar para salir de números rojos. Cuanto más tiempo, mayor serán los intereses por ello. Cuanto antes sepas qué es un descubierto bancario, mejor te podrás preparar.
Coste de reclamación. Este pago será destinado a cubrir los gastos operativos o de gestión que ha tenido que costear el banco para informarte.
Cuenta en descubierto: ¿cuáles son las consecuencias?
Una vez conoces qué es descubierto tácito en cuenta, debes estar preparado para sus efectos negativos en tus finanzas. Dado que, si llegas a tener una cuenta en descubierto, puedes afrontar varias consecuencias. Entre ellas, están las ya mencionadas comisiones e intereses que habrás de pagar. Pero también puede influir en tu historial crediticio, complicando el acceso a los mejores productos financieros a futuro.
Es importante recalcar que cuentas con 90 días para amortizar el monto sin mayores consecuencias. Una vez cumplido este periodo, la entidad puede calificar la deuda como crédito de cobro dudoso. El siguiente paso sería la inclusión de tu nombre en los ficheros de morosos como son ASNEF o RAI. Por ello, es vital tomar acción antes de ese lapso para evitar que comience a contabilizar el descubierto bancario.
¿Cómo solucionar un descubierto en la cuenta?
Si quieres solucionar esta situación, deberás amortizar la deuda antes de los 90 días. También puedes realizar un reclamo legal si el banco incumple los estatutos y límites fijados por la ley. Estos límites establecen que podrás protestar si el valor del TAE supera 2,5 veces el interés establecido. De superar este límite podrás solicitar a través de una carta para reclamar comisiones por descubierto en una cuenta.
Ahora te dejaremos una serie de consejos para evitar caer en esta situación:
Una buena planificación en tus finanzas. Esto es elemental, no solo para evitar estos casos, también para darle un buen uso a tu dinero. Esto incluye saber los días que llegan los recibos para contar con suficiente saldo en la cuenta.
El sistema de alertas. La mayoría de entidades ofrecen este servicio, con un pequeño coste extra. Este te avisa cuando tu cuenta baje del mínimo establecido y así podrás estar pendiente de los movimientos.
Puedes usar otros métodos financieros. Como ya conoces qué es un descubierto en la cuenta, querrás evitarlo casi siempre, ya que tiene intereses muy elevados. Por ello, es más eficiente usar una tarjeta de crédito u otro producto financiero.
Existen cuentas que no cobran esta comisión. Algunas entidades no cobran comisión por un descubierto en cuenta y pueden resultarte muy útiles.
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